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Mediante la Ley 25/2015 de 28 de julio se aprobó el mecanismo de segunda oportunidad, que supone una adaptación de la regulación legal preexistente en materia de concursos aplicable a personas físicas y autónomos que se encuentren en un momento de crisis económica y prevean que no van a poder hacer frente a sus deudas, siempre que su importe sea inferior a 5 millones de euros.

El proceso para acogerse a la ley de segunda oportunidad se inicia rellenando el formulario normalizado que ha sido aprobado el 17 de diciembre de 2015. En el mismo se recogerán de forma simplificada los datos personales del deudor junto a los relativos a su activo y pasivo. Este formulario se entregará ante el notario del domicilio del deudor en el caso de las personas físicas, pudiendo entregarse también ante la Cámara de Comercio en el caso de los autónomos.

El primer paso consistirá en intentar un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores, pudiendo incluirse en el mismo quitas o esperas para parte de las deudas.

En el caso de que no pueda llegarse a un acuerdo en el plazo de dos meses, habrá de presentarse solicitud de concurso ante el Juzgado contando con la asistencia de un abogado. El procedimiento concursal existente se ha simplificado en este punto abriéndose directamente en fase de liquidación, es decir, con el inventario del activo y del pasivo se establece la afección de los bienes al pago de las deudas. En el caso de que no puedan cubrirse totalmente las deudas podrá solicitarse la exoneración del pasivo insatisfecho al Juez del concurso, siempre que se trate de un deudor de buena fe que acepte someterse a un plan de pagos y aparecer en el Registro Público concursal.

Es conveniente precisar a este respecto que no podrán incluirse en este proceso las deudas de derecho público y alimentos. En el caso de las deudas hipotecarias, se facilita la dación en pago si el bien que garantiza la hipoteca no es suficiente para cancelar la deuda.

Con este mecanismo se busca limitar las consecuencias de una situación de insolvencia y permitir al deudor empezar de nuevo, sin que durante años le persigan deudas impagadas.

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El IRPH (Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios) es el indicador al que se encuentran referenciadas algunas hipotecas, como alternativa al Euribor.

En origen las hipotecas podían referenciarse a tres tipos distintos de IRPH: el de Cajas, el de Bancos o el del Conjunto de Entidades. Desde 2013 sólo está vigente el IRPH Entidades, habiendo sido eliminados los otros dos índices. Su publicación corresponde al Banco de España, que realiza su cálculo a través de los datos facilitados por las entidades mediante una media simple del importe de los intereses de préstamos hipotecarios a más de tres años que pagan los consumidores.

La fórmula para calcular el índice IRPH es poco transparente, puesto que en ningún sitio se publican los datos facilitados por las entidades al Banco de España, además, su resultado es claramente manipulable por las mismas que luego se beneficiarían de referenciar las hipotecas a este índice.

Las entidades en ningún caso facilitaban la información suficiente para que el consumidor pudiese decidir con total conocimiento el tipo de índice de referencia que quería para su préstamo hipotecario. El IRPH ha tenido una evolución histórica situándose siempre por encima del Euribor.

Numerosas sentencias hoy en día estiman que el IRPH se trata de un índice nulo tanto por ser manipulable como por tratarse de un índice abusivo, por lo que si una hipoteca se encuentra referenciada al IRPH y no figura como sustitutivo cualquier otro índice, subsistirá el préstamo sin interés debiendo además la entidad demandada devolver todo lo cobrado en aplicación del IRPH desde el inicio del préstamo.

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La respuesta es sí. Con total certeza efectivamente puede recuperarse la totalidad del dinero invertido en la compra de acciones de la salida a bolsa de Bankia, incrementado además con el interés legal del dinero desde que fueron adquiridas.

El Tribunal Supremo en la sentencia publicada el 3 de febrero de 2016 dota de seguridad a estas reclamaciones puesto que desestima los recursos interpuestos por la entidad y reconoce la nulidad de los contratos de suscripción de acciones de Bankia por error en el consentimiento de los contratantes, al considerar notorio que la información suministrada en el folleto informativo no revelaba la situación financiera real de la entidad.

La razón es que en el folleto de la Oferta Pública de Suscripción de acciones de la salida a bolsa de Bankia se recogía que sus cuentas anuales de 2011 arrojaban un beneficio de unos 300 millones de euros, lo que hizo pensar a los suscriptores que estaban invirtiendo en una entidad de acreditada solvencia. Posteriormente el 25 de mayo de 2012 se produjo un cambio en el Consejo de Administración de Bankia y se reformularon las cuentas de 2011, que pasaron a reconocer unas pérdidas de 2.979 millones de euros.

Por tanto sí es posible recuperar las inversiones en acciones de Bankia realizadas desde julio de 2011 hasta el 25 de mayo de 2012 con total garantía, ya que puede demostrarse que se adquirieron con base en información falsa suministrada por la propia entidad. Habrá de tenerse en cuenta que el plazo para este tipo de reclamación es de 4 años a contar desde que el contratante tuvo conocimiento de su error, por lo que en este caso empezaría a contar el plazo desde que se publicó la reformulación de las cuentas y terminaría el 25 de mayo de 2016.

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Actualización 17-02-2016: Bankia devolverá a los minoristas toda su inversión en la OPV. Bankia ha decidido asumir la devolución de todo el dinero que invirtieron los minoristas en la salida a bolsa para ahorrar costes judiciales. La medida supondrá unos 1.800 millones.

En fecha 29 de diciembre, ha salido publicada en el Diario Oficial de Galicia, la Resolución de 28 de diciembre de 2015 por la que se aprueban las bases reguladoras de las ayudas para nuevos emprendedores, cofinanciadas por el Fondo Europeo de Desarrollo Regional, en el marco del programa operativo Feder Galicia 2014-2020, y se procede a su convocatoria en régimen de concurrencia competitiva (Galicia Emprende 2016).

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Estas ayudas pretenden fomentar la aparición de proyectos de creación de pymes y la realización de inversiones en pequeñas y medianas empresas promovidas por nuevos emprendedores para la ampliación de su establecimiento.

Si a pesar de la bajada continua del Euribor, vuestra hipoteca hace tiempo que tiene una cuota fija, es más que probable que os estén aplicando una cláusula suelo.

Para saber con seguridad si una hipoteca contiene cláusula suelo habrá que acudir en primer lugar a la escritura pública del préstamo hipotecario.

En el apartado relativo a condiciones financieras, aparecerá un texto similar al siguiente:

En ningún caso el tipo de interés anual resultante de cada variación podrá ser superior al 12,50% ni inferior al 3,50%.

En el caso de que no dispogamos del condicionado completo de la hipoteca -supuesto frecuente en los casos de subrogación- podemos optar por ejercer el derecho a solicitar al notario autorizante el contenido de la hipoteca original del promotor, o bien examinar el último recibo de pago que nos haya remitido el banco. Si el tipo de interés que recoge el recibo no se corresponde con el resultado de sumar el Euribor más el diferencial pactado, querrá decir que se está aplicando la cláusula suelo.

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La respuesta a esta pregunta es que será posible en los mismos términos que cualquier otra cláusula suelo, es decir, examinando el cumplimiento de los controles de incorporación y transparencia que el Tribunal Supremo estableció para la validez de las mismas.

En los casos en los que se ha producido una novación o modificación de los términos de la cláusula suelo, bien sea porque existe una subrogación en la hipoteca del promotor y se produce una rebaja de la misma en la escritura aplicable al comprador, bien porque con posterioridad a la primera hipoteca se solicita la ampliación de la misma o la concesión de una nueva sobre la misma vivienda, es posible que se declare igualmente la nulidad de la cláusula suelo aplicable en ambos contratos dado que el hecho de que haya existido tal modificación no implica necesariamente que la cláusula cumpla con las condiciones necesarias para su validez.

El Tribunal Supremo se ha centrado en el deber de las entidades bancarias de información al consumidor, precisando además que debe demostrarse por ellas que a la hora de contratar cualquier hipoteca el consumidor conocía de forma real el alcance y consecuencias de la limitación al tipo de interés incorporada a la misma. Este deber de información no sólo habrá de cumplirse en las condiciones de la primera hipoteca que se contrate, sino que es aplicable a todas las novaciones que sufra la misma.

En el caso de que la modificación que se haya producido sea a la baja, este hecho carecerá de relevancia ya que el problema de este tipo de cláusula no está en el tipo concreto que se pacte, sino en la información que al respecto haya recibido el consumidor.

En conclusión, si se han producido novaciones en la cláusula suelo de una hipoteca podrá declararse su nulidad si no se ha cumplido con los requisitos de información y transparencia que operan en este sentido.

Te mostramos sentencias pioneras obtenidas por nuestro bufete de A Coruña contra Caja España y el Banco Popular:

• Hipoteca con 1 novación. En el préstamo hipotecario original el tipo de interés nominal mínimo era de un 3,00%, y en la posterior novación figuraba la cláusula suelo de un 3,50%.
• Hipoteca con subrogación y novación. En el préstamo hipotecario original la cláusula suelo era de un 3,50%.
• Hipoteca con 3 novaciones. En este caso el tipo de interés nominal anual mínimo era del 5,00%, y en una de las posteriores novaciones se rebajaba la cláusula suelo al 3,75%.

Todas las sentencias se estimaron íntegramente y se condenó al banco al pago de las costas procesales.

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