La banca a lo largo de su historia ha creado productos que a priori parecían muy atractivos para el consumidor, pero que finalmente se ha constatado el resultado perjudicial de su contratación.
Por todos es conocida la gran estafa de las participaciones preferentes, las obligaciones subordinadas, o las hipotecas con cláusula suelo. Aunque otro sangrante producto con menor repercusión social y que ha decepcionado enormemente a muchos consumidores, han sido las hipotecas multidivisa.
Una hipoteca multidivisa básicamente se trata de una hipoteca normal, con todos los condicionantes de la misma pero con la particularidad de estar referenciada a otra divisa, generalmente yenes o francos suizos.
La elección de endeudarse en otra moneda parte de los atractivos bajos intereses que se pagan en algunos países por el préstamo de dinero. Por ello, con unos intereses cercanos al 0%, muchos consumidores optaron por firmar sus hipotecas en yenes, en lugar de pagar unos intereses superiores en una clásica hipoteca en euros.
Pedir prestado dinero en una divisa distinta nos expone a dos riesgos que debemos tener muy en cuenta:
- La variación de los tipos de interés en el país de la moneda en la que nos hemos endeudado, si nuestra hipoteca es a un tipo variable.
- La variación del tipo de cambio, la cual puede hacer que tengamos que devolver un capital distinto con el que inicialmente nos hemos endeudado.
¿Qué ha ocurrido con las hipotecas en yenes?
En el gráfico podemos ver la fuerte variabilidad que ha tenido el yen frente al euro en este periodo. Esto provoca, que si nos endeudáramos en julio del 2008 con un cambio EUR/JPY de 169,39 para un préstamo de 100.000 euros, al cambio supondrían 16.939.000 de yenes; supongamos que tenemos que devolver ese préstamo en fecha enero de 2014 con un tipo de cambio EUR/JPY de 135,14.
¿Cuánto nos supondría esto en euros?
La devolución a fecha actual, nos supondría devolver de capital 125.344 €, un 25% más de nuestro préstamo inicial.
Por lo tanto nuestra hipoteca multidivisa, pese a ahorrarnos dinero en intereses, al final nos ha salido realmente cara.
¿Cómo puedo conseguir su nulidad?
La validez legal de la hipoteca en dichas divisas va a depender en gran medida de la información precontractual que se hubiera prestado al consumidor en el iter de comercialización del producto.
Si no se explicó previamente a su contratación el mecanismo de endeudamiento en la divisa extranjera elegida y la influencia en la práctica de las subidas o bajadas del tipo de cambio de dicha moneda, tanto en las cuotas de amortización, como en los tipos de interés y en el recálculo del capital prestado, conseguir su nulidad es factible.
Existen muchísimas posibilidades de obtener judicialmente la nulidad parcial de la escritura de hipoteca multidivisa.
| HIPOTECA MULTIDIVISA |
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